วิธีคำนวณสินเชื่อ
สินเชื่อแบบลดต้นลดดอก (reducing balance) คือในแต่ละงวดคุณจ่ายดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือจริง ยิ่งใกล้หมดสัญญายอดคงเหลือยิ่งลง ดอกเบี้ยในงวดนั้นก็มักลดลงตาม
เครื่องมือนี้ใช้อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่คุณกรอก แปลงเป็นดอกเบี้ยต่อเดือน แล้วคำนวณค่างวดรายเดือนที่สมมติว่าคงที่ตลอดสัญญา (สูตรคล้ายการคิดค่างวดแบบเงินกู้ทั่วไป)
ตารางค่างวดแสดงการแบ่ง “เงินต้น” กับ “ดอกเบี้ย” ในแต่ละงวด และยอดคงเหลือหลังจ่าย เพื่อให้เห็นภาพรวมการชำระหนี้
ตัวอย่างการคำนวณ
ลองกรอก เช่น กู้ 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% ต่อปี ระยะเวลา 20 ปี (240 งวด) ระบบจะแสดงค่างวดโดยประมาณและตารางงวดแรกๆ
ในงวดแรกๆ ส่วนใหญ่ของค่างวดมักเป็น “ดอกเบี้ย” มากกว่า “เงินต้น” พอเข้างวดท้ายๆ สัดส่วนเงินต้นจะมากขึ้น — นี่คือลักษณะของลดต้นลดดอก
คำถามที่พบบ่อย
- เครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกใช่ไหม?
- ใช่ เครื่องมือนี้คำนวณแบบลดต้นลดดอก ซึ่งหมายถึงดอกเบี้ยจะคิดจากยอดเงินกู้คงเหลือในแต่ละงวด จึงทำให้สัดส่วนดอกเบี้ยมักลดลงเรื่อย ๆ และสัดส่วนเงินต้นเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
- ทำไมค่างวดช่วงแรกถึงเป็นดอกเบี้ยเยอะ?
- เพราะช่วงต้นสัญญายอดเงินกู้คงเหลือยังสูงที่สุด ดอกเบี้ยจึงสูงตามไปด้วย เมื่อยอดคงเหลือลดลง สัดส่วนเงินต้นในแต่ละงวดจะค่อย ๆ มากขึ้น
- ทำไมผลลัพธ์อาจไม่ตรงกับข้อเสนอของธนาคารหรือไฟแนนซ์?
- ผู้ให้กู้แต่ละรายอาจใช้วิธีปัดเศษ วิธีนับวัน ดอกเบี้ยแบบ Flat ค่าธรรมเนียม หรือประกันที่ต่างกัน เครื่องมือนี้จึงเหมาะสำหรับใช้ประมาณการก่อนตัดสินใจมากกว่าใช้แทนข้อเสนอจริง
- ถ้าดอกเบี้ย 0% จะคิดค่างวดยังไง?
- ถ้าอัตราดอกเบี้ยเป็น 0% ค่างวดจะเท่ากับยอดเงินกู้หารด้วยจำนวนงวดทั้งหมด นั่นหมายความว่าแต่ละงวดเป็นการจ่ายคืนเงินต้นล้วน โดยไม่มีดอกเบี้ย
- ต่างจากเครื่องมือผ่อนบ้านหรือผ่อนรถอย่างไร?
- เครื่องมือนี้เหมาะกับการคำนวณสินเชื่อทั่วไปจากยอดกู้ ดอกเบี้ย และระยะเวลาโดยตรง ส่วนผ่อนบ้านและผ่อนรถเหมาะกว่าเมื่อคุณต้องการเริ่มจากราคาทรัพย์ เงินดาวน์ และเปรียบเทียบรูปแบบสินเชื่อ