เปรียบเทียบสินเชื่อรถใหม่ธนาคารไหนดีในไทย ต้องดูอะไรบ้างก่อนเลือกไฟแนนซ์

การเทียบสินเชื่อรถใหม่ให้เป็นธรรม ต้องเริ่มจากรถคันเดียวกันหรืออย่างน้อยช่วงราคารถเดียวกัน เงินดาวน์ใกล้เคียงกัน และระยะเวลาผ่อนเท่ากันก่อน เพราะถ้าอีกเจ้าดาวน์สูงกว่า หรือยืดงวดนานกว่า ค่างวดที่เห็นอาจดูถูกกว่าแต่ไม่ได้แปลว่าต้นทุนรวมต่ำกว่า

อีกจุดที่ต้องระวังคือ หน้าโปรโมชันของหลายสถาบันอาจสื่อสารอัตราแบบต่างกัน บางเจ้าระบุดอกเบี้ยคงที่ บางเจ้าระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง หรือมีเงื่อนไขพิเศษเฉพาะรุ่นรถและโชว์รูม ดังนั้นการเทียบด้วยคำว่า “ดอกกี่เปอร์เซ็นต์” อย่างเดียวจึงยังไม่พอ

บทความนี้คัดผู้ให้บริการรายใหญ่ที่มีหน้าผลิตภัณฑ์รถใหม่เปิดเผยข้อมูลสาธารณะค่อนข้างชัด เพื่อช่วยให้เห็นว่าจุดต่างหลักไม่ได้อยู่แค่ตัวเลขดอกเบี้ย แต่รวมถึงเงินดาวน์ขั้นต่ำ วงเงินที่พร้อมปล่อย เอกสารที่ใช้ และรูปแบบการสมัคร

นี่ไม่ใช่การจัดอันดับว่าที่ไหนดีที่สุดสำหรับทุกคน แต่เป็นการสรุปว่าถ้าเจอข้อเสนอของแต่ละเจ้า คุณควรโฟกัสคำถามตรงไหนก่อนตัดสินใจ

ถ้าต้องการภาพที่จับต้องได้มากขึ้น ลองสมมติว่า “ยอดจัดไฟแนนซ์” เท่ากับ 2,000,000 บาท และผ่อน 36 เดือน โดยใช้ “อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงขั้นต่ำ” ที่แต่ละสถาบันเผยแพร่บนหน้าผลิตภัณฑ์สาธารณะ ณ วันที่ตรวจสอบ แล้วคำนวณแบบลดต้นลดดอกด้วยสูตรเดียวกับเครื่องคำนวณของ ThaiCalPro

ภายใต้สมมติฐานนี้ กรุงศรีที่เริ่มต้นที่ 3.81% ต่อปี จะได้ค่างวดประมาณ 58,879 บาทต่อเดือน และยอดจ่ายรวมประมาณ 2,119,647 บาท ขณะที่ SCB ที่ 4.20% ต่อปี จะอยู่ที่ประมาณ 59,226 บาทต่อเดือน และยอดจ่ายรวมประมาณ 2,132,139 บาท

สำหรับ ttb DRIVE ที่ 5.21% ต่อปี ค่างวดจะขยับเป็นประมาณ 60,131 บาทต่อเดือน และยอดจ่ายรวมประมาณ 2,164,700 บาท ส่วน TISCO ที่ 5.67% ต่อปี จะอยู่ที่ประมาณ 60,545 บาทต่อเดือน และยอดจ่ายรวมประมาณ 2,179,630 บาท

ตัวอย่างนี้ช่วยให้เห็นว่า แม้อัตราต่างกันเพียงไม่กี่จุดทศนิยม แต่เมื่อยอดจัดสูงและผ่อน 3 ปี ความต่างของยอดจ่ายรวมสามารถห่างกันเป็นหลายหมื่นบาทได้ อย่างไรก็ดี นี่เป็นเพียง “ตัวอย่างจากอัตราต่ำสุดที่ประกาศ” ไม่ใช่ใบเสนอราคาที่ทุกคนจะได้รับจริง

หน้าผลิตภัณฑ์สินเชื่อรถใหม่ของ SCB มีจุดเด่นตรงที่บอกทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงไว้พร้อมกัน ทำให้ผู้อ่านเห็นได้ทันทีว่า headline rate กับต้นทุนที่สะท้อนตลอดอายุสัญญาอาจไม่ใช่ตัวเลขเดียวกัน นอกจากนี้ยังระบุว่าผ่อนสูงสุดได้ 84 เดือน และไม่ต้องนำทรัพย์สินมาเป็นหลักประกัน

ในมุมการเตรียมเอกสาร SCB ให้ภาพค่อนข้างตรงไปตรงมา ทั้งบัตรประชาชน เอกสารยืนยันที่อยู่ และเอกสารรายได้ แต่สิ่งที่ควรถามเพิ่มก่อนเซ็นคือ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ธนาคารอาจเรียกเก็บด้วยวิธีหักจากวงเงินอนุมัติ รวมถึงเงื่อนไขประกันภัยที่แนบมากับดีล

กรุงศรี นิว คาร์ เป็นหนึ่งในหน้าผลิตภัณฑ์ที่อ่านเปรียบเทียบได้ง่าย เพราะระบุทั้งดอกเบี้ยคงที่และตัวเลขเทียบเท่าลดต้นลดดอก พร้อมดาวน์เริ่มต้น 5% ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกันสำหรับผู้สมัครสัญชาติไทย และผ่อนได้สูงสุด 84 เดือน

นอกจากนี้ยังมีข้อมูลคุณสมบัติผู้สมัครและเอกสารของทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลค่อนข้างชัด เหมาะกับคนที่อยากเตรียมเอกสารก่อนเข้าคุยที่โชว์รูม อย่างไรก็ดี ถ้าเห็นคำว่า “ดาวน์เริ่มต้น 5%” อย่าเพิ่งสรุปว่าตนเองจะได้เงื่อนไขนั้นแน่นอน เพราะอัตราดอกและเงินดาวน์จริงยังขึ้นกับรุ่นรถ โปรโมชัน และเครดิตผู้กู้

ttb DRIVE สื่อสารชัดในเรื่องประสบการณ์สมัคร เช่น รู้ผลอนุมัติเบื้องต้นไวภายใน 30 นาที ผ่อนได้สูงสุด 84 เดือน และในบางกรณีใช้เอกสารเพียงบัตรประชาชนใบเดียวสำหรับลูกค้า ttb DRIVE จุดนี้เหมาะกับคนที่ต้องการเริ่มกระบวนการเร็วและคุ้นกับการสมัครผ่านช่องทางดิจิทัล

อย่างไรก็ดี หน้าโปรดักต์ที่อ่านได้เร็วอาจให้ข้อมูลด้าน “ความสะดวก” เด่นกว่ารายละเอียดเชิงสัญญา ผู้กู้จึงควรถามต่อเรื่องยอดจัดจริง ประกันที่ต้องทำ ค่าธรรมเนียม และตัวเลขชำระรวมทั้งสัญญาให้ครบ โดยเฉพาะเมื่อหน้าเว็บระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงเป็นช่วงกว้าง 5.21% - 10.00% ต่อปี

TISCO มีจุดต่างจากหลายเจ้าตรงที่หน้าใหม่รถใหม่เน้นการประเมินวงเงินเบื้องต้นออนไลน์และมีหน้ารุ่น/แบรนด์ย่อยจำนวนมาก ทำให้เหมาะกับคนที่กำลังมองหลายค่ายรถพร้อมกันและอยากเช็กความเป็นไปได้ก่อนรวบรวมเอกสารทั้งหมด

ข้อมูลสาธารณะของ TISCO ยังระบุชัดว่าผ่อนได้ตั้งแต่ 12 - 84 เดือน และวงเงินสูงสุดอาจได้ถึง 90% ของราคารถยนต์ ซึ่งช่วยให้คนที่ดาวน์ไม่สูงมากพอมองภาพได้เร็ว แต่เมื่อเห็นคำว่า “สูงสุด” ก็ควรถามต่อทันทีว่าใช้กับรุ่นรถใด เครดิตแบบไหน และมีค่าใช้จ่ายรายการใดที่ไม่ได้รวมอยู่ในตัวเลขค่างวดจากเครื่องมือเบื้องต้น

กรอบกำกับของ ธปท. สำหรับธุรกิจเช่าซื้อและลีสซิ่งรถยนต์สะท้อนหลักคิดสำคัญว่า ลูกค้าควรได้รับข้อมูลผลิตภัณฑ์ครบถ้วน มีการเปิดเผยดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม และได้รับบริการอย่างเป็นธรรม เพราะฉะนั้นเวลาคุณคุยกับเจ้าหน้าที่ขายหรือไฟแนนซ์ อย่าหยุดที่คำว่า “ผ่าน” หรือ “ผ่อนเดือนละเท่านี้”

ยิ่งรถราคาใกล้กัน แต่ข้อเสนอมาจากคนละสถาบัน การถามข้อมูลเพิ่มอีกไม่กี่ข้ออาจช่วยให้เห็นความต่างของต้นทุนจริงมากกว่าการดูโปรหน้าป้ายเสียอีก

ถ้าคุณเริ่มจากราคารถและเงินดาวน์ ให้ใช้เครื่องคำนวณผ่อนรถเพื่อดูผลของการเปลี่ยนยอดจัด ดอกเบี้ย และจำนวนเดือน โดยเฉพาะการสลับดูแบบ Flat กับลดต้นลดดอกเพื่อไม่ให้เข้าใจโปรผิดตั้งแต่ต้น

ถ้าต้องการดูตารางผ่อนหรือผลของการเปลี่ยนเงินต้นแบบละเอียดขึ้น ให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อทั่วไปควบคู่กัน และถ้ากำลังกังวลเรื่องค่างวดกับรายได้สุทธิ ให้เช็กเครื่องคำนวณเงินเดือนสุทธิก่อนตัดสินใจรับภาระรถคันใหม่