Flat rate vs ลดต้นลดดอก: ใบเสนอสินเชื่อไหนถูกกว่าจริง

ดอกเบี้ยแบบ Flat มักคำนวณจากยอดเงินต้นเริ่มต้นตลอดอายุสัญญา กล่าวคือ แม้คุณจะผ่อนมาแล้วหลายงวด ฐานที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยในเชิงโฆษณาหรือการสื่อสารยังยึดจากเงินต้นเดิมเป็นหลัก

ข้อดีคือเข้าใจง่าย คิดตัวเลขเร็ว เหมาะกับการทำโฆษณาและเปรียบเทียบแบบคร่าว ๆ แต่ข้อเสียคือทำให้ผู้กู้บางคนรู้สึกว่าอัตราดอกดูต่ำกว่าต้นทุนจริงของการถือหนี้

ดอกแบบลดต้นลดดอกคิดจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด เมื่อคุณผ่อนเงินต้นลง ยอดดอกเบี้ยของงวดถัดไปก็จะลดลงตาม หลักการนี้จึงสะท้อน “ต้นทุนของหนี้ที่ยังเหลืออยู่จริง” มากกว่า

สำหรับผู้กู้ สิ่งที่เห็นได้ชัดคือ งวดแรก ๆ ดอกเบี้ยจะเยอะ แต่เมื่อเวลาผ่านไป สัดส่วนเงินต้นจะเพิ่มขึ้น และยอดหนี้คงเหลือจะลดลงเร็วขึ้นเรื่อย ๆ

แนวทางคุ้มครองผู้บริโภคของ ธปท. เน้นว่าการโฆษณาสินเชื่อต้องครบถ้วน เปรียบเทียบได้ และไม่ทำให้ลูกค้าเข้าใจผิดในสาระสำคัญ นั่นแปลว่าเวลาเห็นข้อความประเภท “ผ่อนหมื่นละกี่บาท” หรือ “ดอกเบี้ยเพียง x%” ควรถามต่อทันทีว่าเงินต้นเท่าไร ระยะผ่อนกี่เดือน และดอกรวมทั้งสัญญาเท่าไร

การดูเพียงตัวเลขหน้าป้ายเสี่ยงทำให้คุณเลือกสินเชื่อที่ค่างวดดูเบา แต่จ่ายรวมแพงกว่าในระยะยาว โดยเฉพาะถ้ายืดระยะเวลาออกไปมาก

เริ่มจากตั้งสมมติฐานเดียวกันก่อน เช่น เงินต้น 500,000 บาท ระยะเวลา 60 เดือน จากนั้นเปรียบเทียบทีละข้อว่าแต่ละเจ้าคิดดอกแบบไหน ค่างวดรายเดือนเท่าไร และยอดจ่ายรวมทั้งสัญญาเท่าไร

ถ้าเป็นรถหรือบ้าน ให้ถามต่อว่ามีค่าประกัน ค่าจัด ค่าธรรมเนียม หรือรายการบังคับอื่นรวมอยู่ในยอดกู้หรือไม่ เพราะสิ่งเหล่านี้ทำให้การเทียบสินเชื่อสองเจ้าแบบ “อัตราเท่ากันแต่ยอดรวมต่างกัน” เกิดขึ้นได้บ่อย

บน ThaiCalPro คุณสามารถสลับระหว่างโหมด Flat และ ลดต้นลดดอกในเครื่องคำนวณผ่อนบ้านหรือผ่อนรถ แล้วดูความต่างของค่างวดและดอกรวมทันที

ข้อเสนอที่ใช้คำว่า “ผ่อนถูก” หรือ “ผ่อนเบา” อาจมาจากการยืดระยะเวลา ไม่ได้แปลว่าถูกกว่าจริง ถ้าคุณมีแผนถือทรัพย์สินไม่นาน การยืดสัญญาอาจทำให้จ่ายดอกสูงโดยไม่คุ้ม

อีกกรณีคือโปรโมชันที่อัตราดอกดูต่ำ แต่มีค่าใช้จ่ายแฝงหรือเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด จึงควรอ่านเอกสารประกอบและถามให้ครบก่อนเซ็น